Los 10 consejos
(financieros) para tener una jubilación sin sobresaltos.
24 noviembre 2014, 9:03
con los tipos de interés por los suelos no
nos quedan muchas opciones de inversión en el mercado que sean seductoras sin
implicar riesgo. pero los planes de pensiones cumplen una función doble: rentan
nuestros ahorros y nos preparan para el futuro. para asegurarnos una jubilación
sin sobresaltos conviene seguir un ‘decálogo’ en el que adecuar las inversiones
a la edad del contribuyente, elegir una buena gestora de fondos o realizar
aportaciones mensuales (mejor que trimestrales) son básicos
para aportar información y consejo, la asociación
europea de asesores financieros (efpa) ha elaborado diez normas a
seguir para no pasar apuros el día en qué nos retiremos:
1.- contrata un plan con tu primera
nómina. cuanto antes comencemos a ahorrar para la jubilación mejor,
ya que el ahorro sistemático en plan ‘hormiguita’ nos permitirá acumular un
capital final suficiente para constituir una renta que complemente la pensión
pública.
2.- dependiendo de tu edad y de tu
perfil de riesgo, te convendrá una modalidad u otra de inversión. una
persona joven podrá adoptar mucho más riesgo en planes de renta variable para
obtener una mejor rentabilidad a largo plazo e ir trasladando, con el paso del
tiempo, su cartera a posiciones más conservadoras. aunque siempre habrá que
tener en cuenta la aversión al riesgo del ahorrador en cuestión, más allá de la
edad de contratación de nuestro plan. en los últimos años de la vida laboral se
convierten en una buena opción los planes de pensiones de renta fija a corto
plazo (24 meses) y los planes de previsión asegurados (más conocidos como ppa)
3.- la entidad con la que contratamos
nuestro plan es fundamental. es importante analizar la calidad de la
gestora por la que nos interesemos, sobre todo si sus planes ocupan unas buenas
posiciones en el ranking de rentabilidad a largo plazo (rentabilidad sostenida)
y solvencia. la información clara, puntual y de calidad de la entidad también
debe ser un factor importante para evitar cualquier susto
4.- hay vida más allá del plan de
pensiones. existen otros vehículos de ahorro para la jubilación como los planes
de previsión asegurados (ppa), que tienen la ventaja de que aseguran un
tipo de interés para toda la duración del contrato y, año a año, remuneran a un
tipo asegurado más alto que comunican al ahorrador antes de cada vencimiento
anual. tienen las mismas ventajas fiscales que los planes de pensiones. los planes
de ahorro individual sistemático (pias) son contratos celebrados con
entidades aseguradoras para constituir a término (duración mínima de 10 años
–serán 5 años con la nueva reforma fiscal-), con las aportaciones realizadas y
la rentabilidad obtenida, una renta vitalicia asegurada con la ventaja de que
los rendimientos obtenidos del periodo de ahorro no tributarán si se constituye
una renta vitalicia. los seguros de vida de ahorro no gozan de ventajas
fiscales, pero permiten el rescate en cualquier momento
5.- mejor realizar aportaciones
mensuales que trimestrales. de este modo, lograremos diversificar el riesgo
del momento de la inversión
6.- ojo con las comisiones. cuando
contratemos un plan de pensiones, debemos estar muy atentos a las comisiones de
gestión y depósito. no siempre un plan con una comisión más baja es el más
adecuado. las comisiones en planes de renta fija deben ser inferiores a
los planes de renta variable, ya que éstos últimos deben tener, sobre todo, una
gestión dinámica y activa para obtener buenas rentabilidades que mitiguen el
efecto de esas comisiones
7.- ten en cuenta otras variables. a
la hora de trazar nuestro plan para la jubilación, es fundamental analizar
variables como la inflación, la fiscalidad, los tipos de interés, la evolución
de los mercados…
8.- no te dejes guiar por los regalos de
campaña. estos planes, en épocas de campaña, ofrecen regalos que van
ligados a una obligación de permanencia que quita la libertad del ahorrador
para cambiar de plan en el caso de que no responda a sus expectativas
iniciales. de igual modo, no debemos vincular obligatoriamente nuestro plan de
pensiones con la entidad que tiene nuestra hipoteca o un crédito
9.- es importante conocer la estimación
de nuestra pensión. el gobierno ha congelado el plan para mandar cartas con el cálculo de la
pensión pública estimada a los mayores de 50 años. sin embargo,
debemos hacer lo necesario para calcular, en base a la legislación vigente en
cada momento, cuánto podría ser la pensión pública para poder adaptar el ahorro
necesario para conseguir una renta suficiente
10.- consulta a un asesor independiente.
te ayudará a que consigas una mejor planificación para la jubilación, ya que te
acompañará en el momento de constitución del ahorro para obtener la máxima
rentabilidad financiero-fiscal y en el momento que necesites tener la mejor
prestación en forma de renta vitalicia, temporal o financiera.
