las
7 puntualizaciones que necesito saber antes de pedir una hipoteca
miércoles,
12 septiembre, 2012 - 08:15
en
idealista.com/hipotecas
recibimos miles de solicitudes de hipotecas cada mes, y las preguntas
siempre se centran en las condiciones que podemos obtener de los
bancos, quién me da la mejor hipoteca, qué vinculaciones me piden,
qué cuota me sale, etc
pero
igual o más importante por su potencial impacto en nuestra economía
familiar es obtener respuestas sobre otros aspectos menos comunes con
una visión a medio o largo plazo. a continuación os presentamos las
7 puntualizaciones que consideramos necesitas saber antes de pedir
una hipoteca:
1.
el precio de la vivienda es cada vez más asequible, pero las
hipotecas son más caras
la
vivienda ha caído desde sus niveles máximos en torno a un 30%, lo
que ha facilitado el acceso a la compra a muchas familias. sin
embargo, en este mismo período, hemos pasado de tener hipotecas con
diferenciales del 0,30% a los niveles actuales, que rondan el 2%.
cuando hagamos números, es importante saber
cuánto pagaremos por la vivienda que compramos,
y aquí entra tanto el precio como los impuestos y gastos de compras,
así como los intereses que pagaremos por la hipoteca
2.
los tipos de interés están en los niveles más bajos de la
historia, por lo que la cuota mensual inicial variará al alza en el
futuro
el
euribor medio histórico está en el 3,03%, habiendo llegado al 5,39%
en julio de 2008. para una hipoteca de 100.000€ a 30 años con un
diferencial del 2%, entre la situación actual y el máximo histórico
la cuota varía en 277€, ¡un 67% más! es fundamental hacer
números para asegurarnos que vamos a poder hacer frente a un tipo de
interés más elevado
3.
cuanto menor sea el plazo de la hipoteca, menos intereses pagaré
lo
normal es que al decidir a qué plazo firmamos la hipoteca, nos
fijemos en la cuota mensual, asegurándonos que podemos pagarla.
además de tener en cuenta lo explicado en el punto anterior, es muy
importante saber que un
plazo menor implica pagar muchos menos intereses
y que cuando el euribor suba mi hipoteca suba menos que la de quien
tiene un plazo largo
4.
mis ingresos actuales no serán los mismos en el futuro
durante
los irresponsables años del boom inmobiliario, a menudo se oían
argumentos del tipo: “no hay problema, el año que viene ganaré
más dinero”; la crisis está demostrando que los ingresos pueden
menguar, y por desgracia de un modo drástico e inesperado. es muy
importante ser consciente de que esta situación puede producirse
durante la vida de la hipoteca, y por lo tanto debemos plantearnos
cómo organizaríamos nuestras finanzas familiares si se redujera el
dinero que entra por la puerta todos los meses
5.
¿cuánto dinero me reservo para un imprevisto?
ligado
a los dos puntos anteriores, a menudo se suele esperar a tener los
ahorros justos para lanzarse a la compra de la vivienda, o dejar
simplemente un remanente para la compra de muebles o hacer alguna
reforma. nuestra recomendación es que vayamos un paso más allá, y
que aunque suponga esperar algo más, o solicitar una hipoteca
ligeramente más alta, tengamos siempre unos ahorros disponibles para
cubrir imprevistos, que pueden ser muchos: subida de cuota de la
hipoteca, pérdida de ingresos esperados, gastos por problemas de
salud, educación de los hijos…
como
alternativa a esta visión más conservadora, está la opción de
hacer los números de tal manera que – una vez comprada la vivienda
– ahorramos mensualmente parte de nuestros ingresos, de tal manera
que volvemos a “hacer hucha” pensando en el futuro
6.
el apoyo de familiares: ¿ahora o más adelante?
aunque
tengamos una edad media de emancipación de las más altas de europa,
lo cierto es que la mayoría de los jóvenes querrían vivir
independientemente mucho antes de lo que lo hacen, y en muchos casos
se quedan en el domicilio paterno para ahorrar más dinero y así
comprar su primera vivienda
las
ganas de comprar, unido a los requisitos de avalistas que piden los
bancos, nos suelen llevar a solicitar la intervención de nuestros
padres en la hipoteca, lo que supone un riesgo para ellos. debemos
entender muy seriamente qué significa involucrar a nuestros mayores
en una hipoteca, y pensar si no sería más conveniente esperar algo
más para no necesitar de su ayuda, pues bien podríamos necesitarla
más adelante
7.
¿ahorro algo más o me hipoteco ahora?
como
reflexión final que agrupa todos los puntos anteriores, debemos ser
conscientes de que la hipoteca es un préstamo a largo plazo, que
estará presente en momentos mejores y peores, y que por lo tanto es
muy importante tener claro que vamos a poder pagarla, antes de
comprometernos con ella
la
mayor oferta de alquiler y la posible expectativa de una mayor caída
del precio de la vivienda en la zona que nos gusta,
la incertidumbre sobre la recuperación económica y su impacto sobre
nuestra economía doméstica, o la posibilidad de ahorrar algo más
para conseguir una mejor hipoteca o evitar involucrar a nuestros
padres en la compra son solamente algunas de las consideraciones que
nos pueden llevar a demorar algo la compra de la vivienda y por lo
tanto la solicitud de la hipoteca
en
resumen, como suele decirse cada situación es un mundo, podemos
decidir que estamos ante la oportunidad inmobiliaria que no debemos
dejar escapar, o bien esperar algo más a que nuestra economía nos
permita meternos en una hipoteca con las suficientes garantías para
no tener sorpresas desagradables en el futuro
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